Овердрафт

Общие положения

Овердрафт — это краткосрочный банковский кредит, который позволяет компании тратить денежные средства со счёта сверх остатка, покрывая временный кассовый разрыв между поступлениями и платежами .

Как работает овердрафт для бизнеса

Овердрафт подключается по заявке в банк. Банк анализирует обороты по счёту за последние 3–6 месяцев и принимает решение. При одобрении устанавливается лимит — максимальная сумма, на которую можно уйти в минус .

Размер лимита зависит от оборотов по счёту. Обычно он составляет 30–50% от среднемесячных поступлений. Например, если на счёт в среднем поступает 1 млн рублей в месяц, банк установит лимит в диапазоне 300–500 тыс. рублей . В некоторых банках можно получить до 34 млн рублей .

Механизм списания работает по приоритету собственных средств. Допустим, на счёте есть 100 000 рублей, а платёж поставщику — 130 000 рублей. Банк сначала списывает 100 000 рублей с остатка, а недостающие 30 000 рублей покрывает за счёт овердрафта. Платёж проходит в полном объёме, а на счёте образуется отрицательный баланс — минус 30 000 рублей .

При поступлении денег банк автоматически погашает долг. Например, если на счёт приходит 50 000 рублей, 30 000 рублей списываются в счёт задолженности, а оставшиеся 20 000 рублей становятся доступным остатком. После погашения задолженности лимит восстанавливается в полном объёме .

Сколько стоит овердрафт

Проценты начисляются только на фактически использованную сумму и за период пользования. Если компания использовала 30 000 рублей в течение двух дней, проценты рассчитываются только за эти два дня . Однако процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по обычному кредиту, и может достигать десятков процентов годовых .

Срок непрерывного использования овердрафта обычно составляет 30–90 дней. При превышении срока банк применяет повышенную ставку или начисляет штраф .

Виды овердрафта для бизнеса

Банки предлагают несколько форматов овердрафта. Условия зависят от срока обслуживания, оборотов и специфики бизнеса :

Стандартный (классический) овердрафт

Подключается действующим клиентам банка с историей операций от 6–12 месяцев. Банк анализирует обороты и регулярность поступлений, после чего устанавливает лимит .

Авансовый овердрафт

Подходит для новых клиентов без истории в банке. Лимит предоставляется на основе прогнозируемых поступлений. Банк запрашивает бизнес-план с расчётом доходов или выписки из других банков при переводе расчётного счёта .

Технический овердрафт (неразрешённый)

Возникает при списании комиссии или проведении платежа при недостатке средств, когда клиент не давал согласия на использование овердрафта. Например, при ежемесячной комиссии за обслуживание счёта. Последствия — начисление повышенных процентов или штрафов .

Инкассационный овердрафт

Используется в бизнесе с наличной выручкой: розница, общепит, аптеки. Лимит рассчитывается от объёма регулярной инкассации и может достигать 75–90% от ожидаемых поступлений .

Чем овердрафт отличается от кредита

Овердрафт и кредит — разные инструменты, и их важно различать :

Когда овердрафт помогает бизнесу

Овердрафт подходит для закрытия краткосрочных кассовых разрывов в ситуациях :

• Клиенты или подрядчики задерживают оплату, а нужно рассчитаться с арендодателями или сотрудниками;

• Необходимо закупить материалы для выполнения срочного заказа;

• Не хватает денег, чтобы приобрести товар по выгодной цене, которая действует здесь и сейчас;

• Нужно заплатить налоги или аренду, а деньги поступят позже.

Овердрафт не подходит для долгосрочных целей: покупки оборудования, развития нового направления, открытия торговой точки. Для таких задач лучше выбрать кредит .

Риски овердрафта

У овердрафта есть существенные риски, о которых важно знать :

• Высокая стоимость. Процентные ставки по овердрафту зачастую выше, чем по другим кредитным продуктам, а льготный период практически всегда отсутствует .

• Автоматическое списание. Банк списывает поступившие средства в счёт долга автоматически, что может оставить компанию без денег, которые она планировала использовать на иные цели .

• Скрытые комиссии. Некоторые банки взимают плату за подключение услуги (1 000–5 000 рублей), за резервирование лимита (0,5–1,5% в месяц от неснижаемого остатка), за техническое продление договора .

• Риск отзыва лимита. Банк может в одностороннем порядке уменьшить или отозвать лимит, даже если нарушений со стороны клиента нет .

• Долговая ловушка. Лёгкость получения средств может создать иллюзию стабильного денежного потока, маскируя реальные проблемы бизнес-модели. Компания может попасть в зависимость, используя новые займы для погашения старых .

Овердрафт в PlanTap

В PlanTap овердрафт учитывается как инструмент управления краткосрочной ликвидностью. В прогнозном отчёте о движении денежных средств (Cash Flow) система показывает периоды, когда возникает кассовый разрыв, и позволяет оценить, какой объём заёмных средств потребуется для его покрытия. Это помогает бизнесу планировать использование овердрафта осознанно, а не в момент кризиса, и контролировать долговую нагрузку.